◤ U & I ◢

台灣首波純網銀出爐！

金管會主委顧立雄今天(30日)親自召開記者會公布名單，由將來銀行、樂天銀行、LINE BANK三家純網銀獲得執照，最快今年底可以看到國內純網銀出現。

純網銀係指除設總行（或辦公室）辦理客戶申訴外，並沒有實體分行提供金融服務的銀行。純網銀是否會影響國內的銀行業市場版圖，並發揮鯰魚效應（Catfish effect）(見下註1)，促使傳統銀行加速金融創新，外界都拭目以待。

純網銀在國外已發展多年，例如英國、美國、日本及南韓都有好幾家純網銀；至於香港年初迄今亦已發出8張純網銀牌照。成功的純網銀，大多結合如電信公司、社群通訊媒體、電商等主要股東，因此擁有廣大的客源基礎，並發展出具有利基的新商業模式。以南韓為例，南韓全國5,500萬人口中，通訊軟體Kakao Talk的用戶就超過4,300萬人。南韓媒體報導指出，純網銀Kakao Bank挾帶其主要股東Kakao Talk的龐大客戶群優勢，並透過提高存款利率、降低銀行手續費的方式，順利發揮鯰魚效應。

金管會在去年4月26日正式開放台灣設立「純網路銀行」，三家業者有意角逐，但最終決議發出的執照只有兩張。金管會主委顧立雄多次對外表示，開放兩家純網銀執照，希望可以對現在保守的金融業產生「鯰魚效應」，促進數位金融市場競爭。

純網銀設立條件:

1、設立資本至少要100億元以上
2、發起人中至少有1家銀行或金控且持股達40%以上。但不得設立實體分行，僅可以設立實體總行，與少數的客服中心協助民眾操作，另可設立ATM。

*註1

何謂「鯰魚效應」?

鯰魚效應的典故，源自北歐。

在挪威魚市場，鮮活的沙丁魚價格比冷凍的貴好幾倍。傳說有段時期，只有某艘漁船能將鮮活的沙丁魚帶上岸；這祕訣只有船長一人知道，直到船長離世後，在他漁船的魚艙中發現一條鯰魚東游西竄，大家才知道，原來沙丁魚為閃避它，直到被帶上岸前仍不停游動以求保命。

因此，管理學上就將這個典故用於在一個停滯不前的組織或產業中，刻意引入具威脅性的競爭對手，藉以刺激原有成員積極奮發。

///延伸閱讀 1///
中華電：將來銀行預計在2020年推出純網銀服務

純網銀獲准申設名單出爐，由中華電信領軍的國家隊「將來網路銀行」雀屏中選。將來銀行股東組成多元，橫跨電信、金融、零售等產業，未來將運用各股東優勢，例如中華電信的資訊流、兆豐銀行的金流、全聯的通路與新光金控的產品服務，打造全新的金融創新應用平台，提供更創新、更趣味的金融服務。舉例來說，將來銀行將專注在零摩擦的使用者體驗，例如跨載體的使用介面、安全可靠的生物識別、從使用者的角度來重塑並提升使用者信用價值，幫助使用者更快、更好、更輕便的取得服務和完成服務。

中華電信表示，依據將來銀行籌備辦公室的規劃，將來銀行取得純網銀執照後，預計於2020年開始提供服務，推動台灣金融產業邁入下一世代。

中華電信進一步表示，中華電信是資通訊服務的領導品牌，尤其在資安、大數據、雲端計算與區塊鏈等領域有技術優勢，也擁有多項金融科技（FinTech）專利。投資純網銀是中華電信布局數位金融商機重要的一環，中華電信會持續深耕數位金融領域，為企業客戶提供金融科技相關的專業資通訊服務，並累積產業經驗，也希望透過參與純網銀的建置，為消費者創造更便利的數位生活。

市場也看好，未來將來銀行若取得純網銀執照，將藉由大股東中華電在新興科技優勢，加上既有股東超過千萬的潛在用戶基礎，以及零售業者通路物流與龐大客群人流，加速匯流金融與科技領域的強項，帶動5G、大數據、人工智慧、物聯網、MOD、行動支付、區塊鏈、雲端、資安及智慧城市等產業發展。

///延伸閱讀2///
樂天網銀明年第2季上線

國票金與樂天合組的樂天國際商業銀行，成為台灣首批取得執照的3家純網銀之一。國票金董事長魏啟林1日表示，預計明年第2季開業。

身兼樂天國際商業銀行籌備處負責人的國票金控董事長魏啟林今天出席記者會時指出，台灣現階段發展純網路銀行是非常適合的時間點，因為太早發展，沒有前人經驗依循，風險太高，太晚發展又會錯失機會。現在開放則是可以借鏡別國的經驗，知道曾經遇到的問題，少走冤枉路。魏啟林表示，樂天的全球生態圈發展成熟，服務內容橫跨電商、信用卡等，且全球30國的會員達13億2千萬人。未來樂天國際商業銀行也將加入，享受這個生態圈的優勢。

據了解，在樂天國際商業銀行申請期間，日本樂天因重視在台灣純網銀發展事務，就已經提前來台建置全新系統發展。到現在為止，樂天國際商業銀行與IBM一直在台建置系統，沒有停止過，已經投入不少預算在其中，未來將主要發展在顧客介面、顧客體驗、資訊安全等業務。