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當全球銀行界積極運用大數據分析、全通路服務、行動銀行搶攻商機之際，

銀行創新教父 Brett King 以《Bank 4.0》一書揭示金融業未來的發展方向，預告銀行將被重新定義，未來的金融服務勢必無所不在，但不一定在銀行裡（Banking Everywhere, Never at a bank）。

在Bank 4.0浪潮中，AI將影響金融機構對外與對內流程。

在對外方面，則包括了對客戶與外部機構間互動或對話的AI層；在對內方面，則有屬於銀行內部的流程自動化（RPA）改造。

而從短期來看，AI仍將用來執行人類做過的事；但從長期來看，AI將影響服務設計的元素，銀行將從專注產品轉移至專注體驗，比如將金融服務內建於車內、自動支付停車費用，或是透過語音智慧助理，來執行查詢交易、存款投資等，又或者結合混合實境的智慧眼鏡，在觀看商品的同時，透過AI助理來建議是否負擔得起該商品。

Bank 4.0時代的AI理財顧問，能根據使用者行為，將日常銀行服務關係提升為黏著度更高的服務，這也是實體分行理財顧問比不上的地方。另一個類似例子是情感銀行服務（Emotional Banking），情感性銀行服務會根據消費行為和情境，再結合其他知識，來給予使用者更好的理財建議。

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從開放銀行開始帶領金融業者轉型科技公司

未來二十年金融業將有巨大的變革，實體分行將會逐漸減少，純網路銀行興起，金融與科技進一步結合，開放銀行(Open Banking)、開放應用程式介面(Open API)對銀行會造成什麼影響？銀行與金融從業人員又該如何因應？

由於傳統金融業高度管制，長期被金融法規保護不求進步，給了虎視眈眈乘虛而入的科技業者有機可乘，利用新興科技服務消費者，例如：LINE Pay取代現金，純網路銀行取代實體銀行，甚至臉書發行Libra加密貨幣取代各國貨幣。

所謂「開放銀行(Open Banking)」是指在客戶同意的前提下，銀行把客戶的資料經由「開放應用程式介面」開放給其他銀行或第三方合作企業讀取，這麼做的核心精神是：客戶的資料是屬於客戶自己的，因此客戶有權將自己的資料「帶著走」。這裡強調「開放(Open)」意思是原本銀行撰寫的這個應用程式介面(API)只提供給自己的分行或子公司讀取，現在必須「開放」給其他銀行或合作企業。要銀行把客戶的資料開放和競爭對手分享，有沒有弄錯？既然科技業者是來搶金融業者飯碗的，為什麼金融業還願意開放客戶的資料呢？

最重要的原因還是未來的商業模式「共享大於競爭」，如同銀行創新教父Brett King在金融4.0(Bank 4.0)裡所說的：金融服務無所不在，卻不需要在銀行裡(Banking everywhere, never at a bank)。銀行必須將金融服務融入消費者的日常生活，而我們日常生活接觸的東西大部分都掌握在科技業者手中，因此銀行必須「開放」和科技業者合作，才能抓住消費者。